香港保监局公布最新数据，今年上半年，内地访客赴港投保保费319亿港元，同比大幅上升58倍！

319亿港元的新单保费，比疫情前2019年同期263亿提升21%，比2016年港险巅峰时代同期301亿提升6%，创下历史新高！

成绩来之不易，1季度刚刚开关，很多人还在办理签注。Q1只有96亿港元，Q2飙到223亿港元，环比增长132%！

疫情三年，同比数据没有参考意义，我们看看今年上半年和2019年同期的比较。

对比以上两份数据表我们惊奇地发现：

1、重疾险不香了

件数下降75%，金额下降71%，重疾险肉眼可见断崖式下跌。不是疫情后民众的风险意识更强了，重疾险的投保量应该增长才对啊！如果关注国内重疾险的朋友可能会惊奇发现国内重疾险也卖不动，国内保险基本都卖增额终身寿。重疾险不香不是内地赴港投保不感冒重疾险，而是老百姓突然就不买重疾险了。

医保越来越好，惠民保快速普及，患大病医保加惠民保两层保障之后自己承担的部分基本也就几万元，现在老百姓几万元的医疗开支基本不成问题。

还有一个问题，买重疾险的基本都是中产，疫情之后经济增长乏力，影响最大的就是中产，中产手里没钱了。

所以综上两个因素重疾险没市场了。

那么重疾险还有必要买吗？香港重疾险相对内地还有优势吗？

重疾险不仅是解决医疗开支，还有一个重要功能是收入补偿。一般重疾险的保额我们建议要覆盖大病的治疗费用以及2年左右的收入补偿。一般我给客户设计重疾险保额20-30万美金。

香港重疾险优势还是很显著：保费便宜10%-20%；有分红，5%左右的收益，保障兼具理财；多重赔付，次数在10次左右，显著高于内地2-3次。

2、储蓄备受青睐

终身寿险保费增长75%，储蓄寿险保费增长68%，两者合计保费占比91%。如果把万用寿险和年金算进来，整个大储蓄保费占比96%，重疾、医疗等纯保障保费占比只有4%。

终身寿险和储蓄寿险有什么区别呢？

目前市场上主流的多元货币产品都属于终身寿险，有保证收益和预期收益，但保障杠杆很低，通常用来做教育金和养老金。当然终身寿险也包括高杠杆的分红型寿险，只是根据我对市场了解，内地赴港投保买这类产品的客户非常少。

储蓄寿险是指全保证收益的短期产品，比如全保证收益4.9%的美元5年满期产品，或者3年期、8年期、12年期产品，这类产品有三个显著特点：期限短、固定收益、保证收益。美元加息，今年这类产品给的收益也高，所以增长显著。

3、件均大幅提升

今年上半年件均保费35.2万港币，疫情前的2019年上半年只有12.3万港币，差不多是疫情前的3倍。

为什么有这么大的变化呢？

疫情前来买香港保险的基本中产+高净值，现在来香港投保的只有高净值了。以前单纯买个小重疾也来香港，现在都是买储蓄顺带买个重疾。以前买个1、2万美金的储蓄也来香港，现在来香港的客户基本都是年交3万美金起。

经济下行也影响高净值，但高净值确实没什么好投资了。房产有价无市，折价20%能出手已经是幸运的了；信托、私募不是暴雷就是在暴雷的路上，稳定盈利的都在控制规模，抢也抢不到；股市这几年一直在进行3000点保卫战；创业，更是不敢想，大环境不好风险太高；最后的底线——银行存款，存款利率一降再降，大额存款利息已经降到3%以下。放眼望去，唯有香港储蓄险还是一路高歌猛进，安全、收益喜人。

划重点，香港储蓄险如此受高净值青睐，多了不讲，只讲最为突出的4点优势。

1、收益高

以最典型的5年期储蓄险来说，年化7%和年化3%最终的收益差异有多大？以每年缴费1万，缴费5年，总保费5万为例来看看。

有人可能会杆国内保险3%是保证收益，香港保险7%大部分是预期收益，保证部分收益率不足1%，但我要说香港保险分红实现率纳入监管而且要在官网公示，2017年以来，双重约束加持，香港保险近几年公布的分红实现率基本都在100%或以上，只有个别产品、部分年份低于100%，但整体来讲香港市场各大公司非常重视分红实现率。

举个案例来看看7%是有多香。一份保单解决孩子人生重要阶段的所有开支。

2、多币种可转换

前几年国内人士投保香港保险很多人还会担心汇率风险，收益是有了万一汇率上波动大，可能空欢喜一场。

这几年香港产品进步神速，把香港国际金融中心的优势发挥得淋漓尽致，响应客户多元化投资的需求，推出了多币种保单。包含美元、人民币、欧元等主流结算货币在内的9种货币供你选择，而且中途可以无限次转换。

现在我看好美元，我就投保美元保单，20年后我更看好人民币我就转换成人民币单。也许我移民新加坡了，我也可以将保单全部或者部分转换成新加坡元。

3、无限传承

香港储蓄险可以变更受保人或者预先指定后备受保人，不限定保单存续时间，这样就可以实现无限传承。持有人可以有效控制保单、定向传承；同时投资不中断，实现收益最大化。

比如我给自己买一份储蓄险作为养老金使用，后备受保人是我太太。我在时我来控制保单，包括投资账户选择，币种选择，保单价值领取等。我不在时保单自动平移给我太太。如果我太太先于我离世，我也可以将我孩子指定为后备受保人，这样我离世的时候，保单平移给我子女。

后备受保人的安排比传统一次性领取身故保险金要好，一次性领取保险金若再投资新的保险产品，一则可能要5-8年才能回本，二则不一定有这么好的产品。而且一次性领取大额保险金很容易被受益人挥霍掉。

4、离岸资产

疫情、信托和私募投资各种暴雷、金税四期接踵而来，中国高净值的风险意识显著增强。资产配置的概念更加深入人心。高净值开始4大转移：公司资产向个人资产转移；固定资产向金融资产转移；人民币资产向美元资产转移；国内资产向海外资产转移。

前些年经济高速发展掩盖了各种风险，这几年经济回落，风险集中暴露。自己经营的好好的，就因为给同行做了担保，结果他暴雷跑路，自己境内的所有资产被冻结。悔不该没提前多配置些海外资产。这是我一个江苏客户的真实案例。

留学、移民，兵马未动、粮草先行，是不是也要配置点海外资产。我身边就有一部分朋友，人出去了，钱出不去，郁闷坏了。

香港储蓄险是真正的离岸资产，有效避债，筹划未来。