新年伊始、万象更新，这几天上班是不是都在做年度计划啊？那有没有给自己的保障做个年度计划呢？有些人说保险我都已经买好了，那有没有定期做个保单检视呢？

我刚接触保险时跟大家一样觉得保险买好了就不用管了，但经历几个客户实例，我发现保单检视太重要了。

有一次客户重疾理赔，当所有赔付都办好时他跟我感慨，10万美金保额低了点，后续如果再加保一份就好了。

我的一个校友7年前在我这给小孩投保了一份重疾险，当时曾问她要不要给自己也投保一份重疾险，她说自己就先不买了，身体有些状况。2年后她身故了，我才知道她曾做过乳腺癌手术。她当时应该是以为得过大病就买不了了，其实香港重疾险大病治愈5年后还有机会投保的。

近几年我已经养成了习惯，每到保单周年日都给客户做个保单检视。如何做好保单检视？我觉得从三个方面入手就不会遗漏。

1、家庭成员是否全覆盖

首先要把所有人员的保障配置上，不能有人“裸奔”。风险是不区分年龄、性别的，只是概率高低而已。尤其是当出现结婚、生子等新增家庭成员的情况。

2、重要险种是否全覆盖

很多家庭最先投保的是小孩的重疾险、教育金或者自己的重疾险，其实医疗险也是必须的，无论是惠民保、百万医疗还是高端医疗总得有一个，否则一旦发生重大疾病，社保之外可能还有很大空缺。

养老金这几年越来越被重视，一则中国已经进入老龄化社会，明显感觉得到单单靠社保养老金是根本不够的，商业养老险必不可少。二则投资渠道越来越少，这几年房产、股市、基金都很难赚到钱。最后，银行存款利率持续下行，有远见的投资人已经开始挪储，增加商业养老险的配置。

寿险在国内重视度还不高，但作用真的很大。年轻人用于风险防范，比如有500万房贷，就买个500万保额的定期寿险，保险期限与还款期限等长，万一有什么不测，至少家庭在经济上没有太大压力。中老年人用人寿保险做财富传承，没有遗产税还可以定向精准传承。更重要的是可以加杠杆，让你身价倍增。假如你有1亿资产，投保1亿保额的保险要比再赚1亿容易的得多。

3、保单/保障的更新

保额是否足够。货币贬值很快，30年前10万人民币重疾保额觉得挺多，现在来看100万都可能不够。

保障是否有变化。以前重疾只赔一次，现在的产品重疾都可以多重赔付了，所以要根据产品迭代适时增加保障。医疗险也经常升级换代，每次续保保险公司都可能通知客户有新的产品可以升级，还是有必要认真看看。

之前的加费、除外是否可以取消。比如客户投保时吸烟，有加费，后续戒烟了，可以申请取消加费。再比如客户投保时有乳腺结节被除外了，后续体检发现没有结节了，可以申请恢复标准体承保。

保单检视还包括是否需要增加/变更第二持有人，或者更改保单受益人，更改最新的电话、邮件、联系地址等。有些产品还需要维护国籍、税务居民国、经常居住地等。

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