近年整体经济环境受疫情影响，不少人周转不灵时或会联想到可将香港保险保单「套现」。其实每份保单条款、结构均有所不同，并不是所有保险产品都具有退保价值。在做决定前有需要认清投资产品或理财产品的性质，才能作出适合的抉择。

以「消费型保险产品」为例，常见如一般的家居保险、纯医疗保险、定期危疾保险及定期寿险等，其投保的金额全用作保障，并无储蓄成份，没有现金价值可作保单贷款或套现之用。当然，有部分个人意外、医疗保险及住院现金保单有提供保费回赠，容许投保人于退保时根据已届满之保单年度，取回相应百分比之已缴总保费。至于带有储蓄成份或投资成份的保单，如终身寿险、投资相连寿险、储蓄寿险及年金保单等，都容许投保人于「提早退保」时取回部分金额，但由于退保价值有机会低于所缴交的总保费，所以保单持有人或有机会蒙受损失。

有人或会认为资产的短期流动性较长期保障更为重要，继而考虑提出「终止保单」，待日后财政状况较松动时再重新投保。笔者认为在经济、就业情况较为不明朗的情况下，基本健康保障的重要性不减反加，倘若在这段时间不幸出现突发事故，也有医疗保险、意外保险、危疾保险等「安全网」护航，应对潜在的庞大医疗开支，避免在经济窘境时再雪上加霜。

再者，如终止现有保单再重新投保，受保人随年岁渐长，身体状况或不如前，那怕是一年半载，每次投保医疗保险、危疾保险或某些人寿保险时，均需要重新做体检核保。假如在退保后，患上严重疾病及意外受伤等，保险公司亦有权不受保或增加保费。所以笔者重申，除非完全无力负担保费，否则不建议受保人终止这类基本保障的保单。

如有迫切需要改善现金流，有以下做法。第一是提取保单中可以动用的现金价值或者红利。第二是善用「保费假期」暂停供款，即时减低保费支出。有部分投连寿险会提供「保费假期」弹性方案，保单生效起计的一段指定时间后，便可申请暂停供款，但不代表可以永久停止供款，而且保险公司一般会继续就该投资相连寿险计划收取费用。若保单账户价值跌穿指定水平，或不足以支付计划的各项费用，便要重新供款。另外，某些储蓄寿险及合资格延期年金保单的「保费假期」方案，就会以冻结保单及延迟提交保费的方式进行，一般最长为期两年，假期完结后再继续供款。

第三是不妨先考虑申请「保单贷款」，向保险公司借取保单的八至九成现金价值，但香港保险公司的贷款利息并不低，有7-8%，这涉及额外利息开支，同时保单亦会扣减已借出的贷款额及身故赔偿额中的累积红利，所以要视在乎实际情况及还款能力而作出决定。

第四是保单持有人可以行使「部分退保」的权利，提取储蓄保险及终身人寿保险保单中，名义金额的部分保单价值。此举会令保单的现金价值减少，从而减少红利派发，并影响保单的将来回报；但需留意「部分退保」并不适用于投资相连寿险保单。

最后，别无他法才考虑终止保单，通常在保单初期退保或导致损失大部分保单价值，只要退保价值超过总保费，才不会蚀本。

其实要改善现金流，必先了解「开源节流」的重要性，养成良好的储蓄习惯及开拓被动收入。大家可以考虑及早投保保证派息的「终身储蓄寿险」产品，一般第二个保单年度便可定期派发保证现金，制造现金流。不妨向理财顾问查询及评估哪个选项对自己最适合才作决定。

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